降本增应有更高质量的实现路径:

　　一是调整业务结构，向轻资本、弱周期的“高产田”要益；

　　二是优化人员结构，让人力资源能成为“第一利润源”；

　　三是积拥抱数字化，重塑流程，释放率。

　　多家银行的利润改善，更多依赖成本端的“精打细算”。据上海证券报记者统计2025年半年报数据来看，42家A股上市银行中，有一半银行成本收入比同比下行。

　　梳理来看，上半年多家银行在存款端通过优化结构降低付息率，在运营端则通过压缩人工费用和精细化管理降低成本，改善了拨备前利润。业内人士表示，未来银行要实现更高质量的降本增，还需在业务结构、人力配置和数字化转型上“三管齐下”。

联系人：何经理

　　降本增成初显

　　上半年多家银行通过压降存款利率、削减人工费用，实现成本双降，支撑利润企稳回升。

　　记者统计半年报发现，多家银行成本收入比有明显优化。42家A股上市银行中，有26家同比下降，仅14家同比上升，2家保持不变。其中，西安银行（600928）和邮储银行（601658）降幅为明显，分别下降6.69和5.23个百分点，西安银行降至17.58%，为行业低。

近日，厦门一家养老院的老人陈翠莲突发房颤，被紧急送往医院接受治疗。该医院实行“无陪护病房”服务模式，除住院费外，【甲】陈翠莲每天花120元，就有护理员提供全面的生活照料。【乙】护理住院老人，如果依旧延袭以前的思维模式——让家庭、子女等来独自承担，显然有点力不从心。护理住院老人，晚上熬夜、白天忙禄，照护人得不到充分休息，无人换班 ，无人替代，身体很容易“吃不消”。即使请了护工，不少普通家庭也面临着高昂的护理费用。“无陪护病房”既能让老人得到业化护理，又能减轻家庭的负担，应该得到大力广。

　　数据显示，42家A股上市银行中，有40家利息支出同比下降，其中33家降幅超过5%，工行、建行、农行、中行和兴业银行降幅居前，单家压降金额高超470亿元。在管理费用端，有22家银行支出同比下降，邮储、平安、中信等银行压降明显，邮储银行单家削减近78亿元。

　　银行主要通过加强存款结构管理，动利息支出下降。据浙商银行（601916）披露，上半年该行利息支出为296.06亿元，同比减少36.42亿元，降幅达10.95%。在存款规模稳步增长的同时，铝皮保温该行加强对中长期高成本存款的管控，积引导低成本资金，带动存款付息率降至1.88%，同比下降31个基点。

　　在运营端，银行普遍将控制人工成本作为降本重点。其中，严控员工总数、提升人均产能，以及理压降薪酬水平，成为银行提升率的关键。

　　据浦发银行披露，上半年该行业务及管理费为227.01亿元，同比减少7.75亿元。截至6月末，浦发银行员工总数为62314人，半年内减少673人；上半年人均薪酬约17.9万元，同比减少7.59%，明显低于去年同期的19.37万元。

　　除核心科目外，银行也在“边角料”上、在运营环节上精打细算、管控成本。

　　日前，浦发银行行长谢伟在业绩发布会上介绍：以办公网点为例，银行的办公网点涉及很多房产的使用，浦发银行通过审核把关房产续租，压降年化租金9444万元，租金的压降率达17.8%；在自有房产管理方面，将部分闲置房产对外出租，实现年租金收入达495万元；对一些多余、闲置的房产通过处置转让盘活，获得收入4300多万元。

　　邮储银行则把降本增与负债端优势相结。今年上半年，邮储银行次主动调整代理费率，使得代理费同比下降8.91%，二季度成本收入比也环比继续下降1.95个百分点至54.7%。在管理费用下降的带动下，该行拨备前利润增速也环比大幅提升8.42个百分点至14.62%。

　　增路径应更注重高质量

　　不过，业内认为，真正的降本增不等于简单压缩人工预算，而在于重塑业务结构、优化人力投入与数字化改造，把资源投向“高产田”，让“好钢用在刀刃上”。

　　先是调整业务结构，向轻资本、弱周期的“高产田”要益。某银行信用卡部门负责人在接受上证报记者采访时表示，银行应优先增配资本占用低、收入来源多元、周期敏感度较小的业务板块，做强零售财富管理、信用卡与消费金融，提升交易银行、金融市场与投行业务的战略权重和资源倾斜。

　　其次是优化人员结构，让人力资源能成为“第一利润源”。德勤中国金融服务业研究中心发布的报告认为，部分银行中后台绩与业绩脱节，造成“旱涝保收”，打击前台员工冲劲。其建议调整奖金分配机制，将前台部门与业绩挂钩，中后台按目标浮动，事业部采用线挂钩，动“好钢用在刀刃上”，重塑前中后台配比。

　　后，拥抱数字化是行业共识。开户、转账、查询、简单授信、基础客服等标准化流程加快向手机银行、智能柜台与远程银行迁移，释放柜面与后台产能，让前台人员聚焦复杂业务处理、方案化服务与深度经营。数字化不只是节约成本，更是重塑流程、释放率的关键。